Fideiussione bancaria: cos’è, come ottenerla e quanto costa

Uno dei termini che le piccole e medie imprese devono imparare a conoscere è fideiussione. Si tratta di una parola che si ritrova in molte delle azioni che le aziende svolgono normalmente.

Una fideiussione può essere chiesta per ottenere un prestito da una banca, oppure per partecipare a un avviso pubblico o a un bando europeo. Soprattutto in questo ultimo caso la fideiussione svolge un ruolo fondamentale, senza non è possibile partecipare alle decine di bandi europei e regionali.

Ma che cos’è la fideiussione? E soprattutto a cosa serve e quanto costa? Domande legittime a cui molto spesso un imprenditore non sa dare una risposta.

Una fideiussione non è altro che un contratto: il fideiussore si fa garante delle obbligazioni (debiti) contratti da una persona o da un’azienda. Nel caso in cui il debitore non riesca a ripagare le rate del mutuo o del prestito, il creditore si può rifare sul fideiussore.

Come funziona, quindi, una fideiussione, quanto costa e quanto di quanto tempo necessita per essere ottenuta? Scopriamolo nei prossimi paragrafi.

Fideiussione che cos’è: definizione

Per spiegare efficacemente cos’è una fideiussione si deve partire con la definizione data nell’articolo 1936 del codice civile italiano che recita:

“È fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce (promessa unilaterale) l’adempimento di un’obbligazione altrui. La fideiussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza”.

Ecco, quindi, chi è il fideiussore. Questa definizione ci aiuta a capire che la fideiussione è a tutti gli effetti un contratto tra il creditore e il fideiussore.

Da una parte c’è un creditore che ha erogato un finanziamento a una persona o azienda (debitore) e nel mezzo c’è il fideiussore (persona fisica, banca, assicurazione) che garantisce con il proprio patrimonio l’adempimento dell’obbligazione. Il fideiussore affianca il debitore e gli fornisce il proprio aiuto (monetario e non solo) per ottenere un prestito.

Ora che è chiaro chi è il fideiussore scopriamo a cosa serve il suo intervento.

A che cosa serve una fideiussione

Partiamo da una spiegazione semplice di fideiussione. Come potrete aver capito dal paragrafo precedente, la fideiussione serve per ottenere un prestito quando le proprie garanzie non sono sufficienti per l’erogazione.

In questi casi si chiede aiuto a una persona di fiducia o a un istituto di credito (le tipologie di fideiussione più diffuse sono quelle bancarie o assicurative) che firma una fideiussione nella quale si impegna a pagare il debito contratto da un’altra persona.

Nel caso in cui il debitore non può più onorare il proprio debito, il creditore può rifarsi sul fideiussore.

Cosa comporta firmare una fideiussione rispetto ad un contratto autonomo di garanzia

Una volta spiegato cos’è una fideiussione bancaria è necessario metterla a confronto con un contratto autonomo di garanzia, in quanto i termini potrebbero essere confusi e invertiti.

La fideiussione e il contratto autonomo di garanzia sono due forme di garanzia personale, ma presentano caratteristiche diverse.

La fideiussione è un contratto tipico dove il fideiussore si impegna personalmente a garantire l’adempimento dell’obbligazione di un terzo verso il creditore. Inoltre la fideiussione è accessoria rispetto all’obbligazione principale. Questo significa che le sorti dell’obbligazione del fideiussore sono legate a quelle del debitore.

Contrariamente alla fideiussione, il contratto autonomo di garanzia non è accessorio rispetto all’obbligazione principale. È atipico e il garante (o garante autonomo) si impegna a garantire indipendentemente l’adempimento dell’obbligazione del debitore principale verso il creditore.

In breve:

• La fideiussione è accessoria, il contratto autonomo di garanzia è indipendente;
• Il fideiussore può opporre al creditore le eccezioni del debitore principale, il garante autonomo di solito non può;
• Nella fideiussione c’è solidarietà tra il fideiussore e il debitore principale, nel contratto autonomo di garanzia non c’è.

Che cos’è una fideiussione bancaria: tutte le tipologie

Esistono principalmente due tipi di fideiussione: bancaria e assicurativa. Come si può capire dal nome, la fideiussione bancaria viene stipulata con una banca, quella assicurativa con un’assicurazione.

Le differenze tra i due tipi di fideiussione sono minimi: lo scopo è lo stesso, cambia solo l’ente che ricopre il ruolo di fideiussore.

La fideiussione bancaria è un contratto stipulato dal garante con una banca che si assume l’onore di estinguere l’obbligazione del debitore. Nel caso in cui non si riesce a pagare il debito, entra in gioco la banca. La fideiussione assicurativa ha lo stesso scopo, con l’unica differenza che al posto della banca c’è un’assicurazione.

Le diverse tipologie di fideiussione hanno anche caratteristiche differenti. Ad esempio una fideiussione può essere omnibus oppure specifica.

Come funziona la fideiussione omnibus? Essa riguarda tutte le obbligazioni contratte dal debitore.

Come funziona la fideiussione specifica? Essa riguarda solamente un prestito o un mutuo.

Quanto costa una fideiussione bancaria o assicurativa

La stipula di una fideiussione bancaria o assicurativa non è gratuita, ma ha un costo da sostenere. Non è facile, però, stabilire quanto costa la fideiussione bancaria o assicurativa.

Solitamente si deve pagare una commissione per l’avvio della procedura più i costi naturali della fideiussione. Si parla di cifre che vanno dall’1% per la commissione, fino a interessi che possono arrivare al 3% per i costi della fideiussione.

Quando una fideiussione è estinta?

La fideiussione è un contratto e quando lo si firma sono presenti anche i motivi per cui può definirsi estinta. Il motivo principale, logicamente, è l’estinzione del debito: se il debitore è riuscito a pagare tutte le rate del mutuo o prestito, la fideiussione decade in automatico.

Possono, però, esserci dei motivi speciali che fanno attivare una sorta di “clausole di salvaguardia“: se ad esempio il creditore eroga altri finanziamenti al debitore senza analizzare lo stato delle sue finanze e senza chiedere il consenso al garante, il contratto di fideiussione può considerarsi nullo.

Invece, nel caso in cui il fideiussore muore, la fideiussione non viene estinta, ma diventa di proprietà degli eredi.

Quando può servire una fideiussione ad un imprenditore?

Se sei un imprenditore e ti ritrovi in uno dei casi riportati in elenco, potresti aver bisogno di una fideiussione:

• Partecipare a gare d’appalto: per ottenere contratti pubblici o privati potrebbe essere richiesta una fideiussione come garanzia di esecuzione. Questo assicura che l’imprenditore sia in grado di completare il lavoro secondo i termini del contratto;
• Contratti commerciali: specialmente in caso di grandi progetti o transazioni, per garantire l’adempimento degli obblighi contrattuali. Ad esempio, nel caso di forniture di beni o servizi;
• Locazioni commerciali: in caso di affitto di spazi commerciali, per coprire il canone di locazione;
• Operazioni doganali e commerciali: come garanzia per il pagamento delle imposte e dei dazi doganali;
• Garanzia per dipendenti e collaboratori: ad esempio per assicurare il risarcimento di danni derivanti da responsabilità contrattuali o extracontrattuali;
• Garanzia per finanziamenti: per sviluppare o espandere la propria attività. Ad esempio quando si vuole investire in servizi di digitalizzazione e modernizzazione dei software.

Insomma, la fideiussione è uno strumento importante nei contesti aziendali, in quanto aiuta a proteggere gli interessi dell’imprenditore e delle controparti coinvolte nelle transazioni commerciali, garantendo che vengano rispettati gli obblighi finanziari e contrattuali.

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